Кредит — финансовая мышеловка для тех, кто не умеет считать деньги

2016/12/17 | Бизнес и финансы

Жить хорошо и на широкую ногу хочется всем без исключения, вопрос только в том кто и какими путями к этому идет. Замечательно, если данная цель достигается собственным трудом без, другими словами, заемных. Но, к сожалению, в России все чаще народ стал прибегать к услугам банков, которые с радостью готовы предоставить кредит на всевозможные цели и на разнообразных условиях.  Только вот потенциальные, а в будущем уже реальные заемщики забывают о том, что деньги приходится возвращать, да еще и с немалыми процентами.

Вся правда о кредитовании

Кредит (заемные средства)

выдаются банками на принципах платности, срочности и возвратности. То естьлюбая сумма, взятая в долг, должна быть полностью возвращена в строго установленные сроки в соответствии с условиями договора. Это вариант идеальный и благоприятный для обеих сторон. Но, не обходится и без неприятных инцидентов.
Просрочка, которую частенько допускают заемщики, особенно в условиях возникшего
кризиса и потом его последствий, не проходит бесследно. Сразу, буквально
снежным комом, начинают расти пени, штрафы, дополнительные повышенные проценты
и прочие комиссионные сборы, которые впоследствии могут и вовсе превысить сумму
долга. Потом всевозможные суды-пересуды и в ход идет уже залог, поручительство
и банальная конфискация имущества с целью последующей продажи и возврата суммы
долга и прочих дополнительных платежей, накопившихся в процессе «разборок».
Хотя есть и «приятный» момент. Дело в том, что когда ситуация доходит до
судебного разбирательства, то в большинстве своем банки приостанавливают своими
решениями, которые закрепляются во внутренней документации, все дальнейшие
начисления пеней, то есть фактически фиксируется какая-то достигшая
определенного предела сумма, и она уже не подлежит в дальнейшем увеличению. Но,
как правило, за проходящие полгода, а то и больше, пока банк шлет тревожные
письма, проводит разъяснительные беседы и принимает прочие меры, сумма долга
успевает значительно увеличиться.

Перспектива крайне не впечатляющая, учитывая тот факт, что возвращать долг все равно придется, поэтому прежде чем радостно бежать с собранным пакетом документов для подачи заявки на кредит, стоит серьезно подумать и взвесить все плюсы и минусы намечающегося долга. Если же все-таки чаша весов с решением в пользу «взять кредит» перевесила, то стоит
внимательно ознакомиться с условиями ожидаемой сделки.

Виды кредитования

Кредитование может быть направлено на различные цели, то есть быть целевым, но когда окончательное решение о трате денег не принято, то данный вид называется нецелевым кредитованием (либо кредитованием на различные цели). Цели наши могут быть самыми банальными от приобретения билетов для отдыха в Тайланде, до покупки брендовой сумочки/платья или обуви последней коллекции, ведь эти мелкие вещички просто просятся в  наш гардероб. Согласитесь, правда мило? Кстати, если уже речь зашла о моде, причёсках, здоровье и других немаловажных моментах -вам в помощь http://style-fresh.ru Узнайте последние новинки сезона и порадуйте свою любимую стильными вещицами источник: style-fresh.ru поможет Вам почерпнуть массу полезной информации.

Если уже и соглашаться на оформление займа, так уж лучше пусть будут видны материальные плоды от полученных денежных средств, а не банальная растрата на поездку за границу,
когда неделя пролетает в свое удовольствие в забытьи о финансовых трудностях, а
потом пару лет выплачивается банку долг за все эти «прелести жизни».

Ипотека

Ипотечное кредитование подразумевает под собой взятие займа на цели приобретения жилья, что не только подтверждается документально, но и, чаще всего, сопровождается не прямой
выдачей денег на руки, а перечислением их продавцу, будь то физическое лицо,либо фирма-застройщик и прочие. В данном случае, приобретаемый объект недвижимости автоматически становится банковским залогом с оформлением закладной. Хотя не исключен вариант, когда купленное жилье свободно от обременения,но тогда взамен предоставляется уже имеющееся в наличие. В любом случае, ипотечные сделки наиболее защищенные и обеспеченные с точки зрения как банка, так и самого заемщика. Но не всегда последний может оценить достоинство данного факта. К сожалению, человек устроен так, что когда он что-либо уже заимел в
свою собственность, то он забывает истоки происхождения этой самой покупки и
очень болезненно переживает в будущем ее потерю (нередки и даже уже не шокируют
случаи, когда заемщики, чье жилье реализовывалось «с молотка» для возврата
банковского долга, оканчивали жизнь самоубийством). Если же разобраться в сути
происходящего, то выявляется простая истина: ничего у человека не было – взял кредит
появилось жилье. Выплатил долг – остался со своей уже теперь родной необремененной недвижимостью. Не получилось – это не катастрофа всей жизни, потому как раньше-то ничего не было. Значит, надо не дожидаться судебных разбирательств, а самому заниматься реализацией объекта, предварительно оговорив условия с Банком, тогда все будут довольны: и долг вернется, и заемщик останется с излишком полученных от продажи денег на руках и даже, возможно,
сможет что-то приобрести. Если же Банк будет проводить аукцион, то в большинстве случаев стоимость жилья сильно занижается, так как для финансового учреждения главное закрыть появившуюся просрочку и остаток долга, а не выгадывать еще какие-либо сверхприбыли для нерадивого заемщика.

Основы стандартного процесса оформления ипотеки

Чтобы подать заявку на получение ипотечного кредита, потенциальному заемщику необходимо заполнить анкету, которую он может получить в банке или найти в интернете на сайте кредитора. Далее следуют копии (которые в будущем заверяются сотрудниками банка после сравнения
их с оригиналами) паспортов заемщика, созаемщика, поручителей (и прочих лиц, которые тем или иным образом будут проходить по сделке), также необходимо подтверждение доходов (либо 2 НДФЛ, либо справка по форме банка – у каждого учреждения свои требования), заверенная трудовая книжка с места работы (могут быть дополнительные условия, связанные со стажем, а также возрастным цензом), возможно, потребуются документы, подтверждающие наличие дополнительной собственности и прочее. Чаще всего к моменту подачи заявки (опять же, это требования сугубо индивидуальные) прикладываются копии документов, либо просто оговариваются в анкете данные о приобретаемом объекте, чтобы Банк мог оценить возможность
получения кредита. Потому как не редки случаи, когда прокредитовать человека можно, но, например, на меньшую сумму, что потребует поиска более дешевого объекта.

В случае принятия положительного решения, вся сделка происходит с участием сотрудников банка:оформление документации, передача аванса и прочие стандартные нюансы
оформления. Далее условиями договора устанавливается график, согласно которого
ежемесячно Банк ждет своего заемщика с распростертыми объятиями для получения
фиксированного платежа.

Приобретение автомобиля процедура довольно несложная в сравнении с покупкой недвижимости, но тоже имеющая свои нюансы. В данном случае они будут заключаться в наличие фиксированного списка автосалонов, с которыми заключены соглашения у Банка, где
заемщик может приобретать автомобиль. Казалось бы, зачем нужна подобная процедура, но суть ее такова, что денежные средства в случае получения кредита, прямиком переводятся на счет продавца, а, как известно, он может оказаться и «липовым» — тогда в проигрыше окажутся все участники процесса. Поэтому банки предварительно проводят документальную проверку автосалонов и заключают с ними договора о сотрудничестве. Более того в рамках данных соглашений существует форма доверительного письма, по которому, автосалон отдает автомобиль покупателю-заемщику, еще до получения полной оплаты, так как платеж может идти
(что в принципе достаточно редко встречается) до 3-х банковских дней. Зато, согласно данного письма, Банк подтверждает факт отправки денег, и кредитуемый может уже спокойно пользоваться автомобилем, не забывая о том, что он находится в залоге у Банка и ПТС после регистрации сдается последнему на хранение. А также по условия кредитного договора будет необходимо застраховать транспорт не только по обязательному страхованию, но и КАСКО – где гарантированы выплаты буквально во всех возможных аварийных случаях, а не только произошедших в процессе ДТП. Ежегодно данную страховку придется продлевать, единственное послабление (восновном данная схема используется во всех банковских структурах) на остаток
ссудной задолженности, а не на всю стоимость автомобиля, как это происходит в первый
год кредитования.

Если автокредит еще не выплачен, а транспорт уже приелся, то существует возможность приобретения и нового автомобиля. Сделка, безусловно, происходит под четким банковским
контролем. Обычно уже б/у машины сдаются в автосалоны, также по существующим
соглашениям, а взамен приобретается новое авто с доплатой. И опять заново по старой схеме: ежемесячно будь добр внести сумму в счет погашения кредита.

Потребительское нецелевое кредитование

Наипростейший вид кредитования, при котором главное пройти процедуру одобрения заявки, это получение нецелевого кредита. Схема проста до боли: прошел оформление – взял деньги
на руки – приходи платить долг ежемесячно. Денежные средства же тратятся по своему разумению: учеба детей, оплата сферы здравоохранения, приобретение мебели или просто отдых и шоппинг.

Товарный кредит

Данный вид кредитования получил широкое распространение в сфере сетей магазинов по продаже бытовой техники и сотовых телефонов. Оценка заемщика происходит на месте буквально в течение нескольких минут и при наличии минимума документов. Зато процент
кредитования бьет рекордные показатели. Лишь на первый взгляд он может показаться небольшим, но если прибавить кучу дополнительных комиссионных: за открытие или ведение счета, разовые взносы и прочие банковские выдумки, то получается довольно внушительная переплата. Благо, что законодательство обязало Банки раскрывать «все карты», то есть предоставлять полный расклад по всем платежам-вознаграждениям и способам их расчета. Но, к сожалению, этим покупатели особенно не пользуются, и все также с широко раскрытыми глазами на новую и уже такую досягаемую покупку, все также подписываются под внушительными
суммами процентных переплат по кредитным договорам.

Овердрафт

Не всегда дешевый, но достаточно полезный (если можно считать кредит таковым в принципе) для дисциплинированных заемщиков вид кредитования — овердрафт. В данном случае все та же процедура прохождения  одобрения со сбором документов, а в дальнейшем предоставление кредитного лимита на , которая является тем самым ключом доступа к кредитной линии. Чем хорош овердрафт, — собственно, тем, что он временно перекрывает образовавшийся финансовый лаг, а при поступлении денег на карту, автоматически сам закрывается до следующего «вылета». Удобная и часто практикующаяся форма услуги у корпоративных клиентов, то есть сотрудников организаций, которые работают с банком по зарплатным проектам. Обычно в таких случаях и банки идут навстречу заемщикам, предоставляя пониженные проценты, так как они и так получают неплохую прибыль от обслуживания организации-работодалетя. А также есть
гарантии своевременного ежемесячного оборота и покрытия линии за счет поступления заработной платы, поэтому сроки погашения процентов подгадываются именно под данную дату, предварительно уточненную у корпоративного клиента. Время действия овердрафта может быть различны. Основная же практика — это год с последующей пролонгацией.

На что обратить внимание при принятии решения о подаче заявки на кредит и как уметь во время возвращать долги:

следует внимательно и адекватно оценить возможности семейного бюджета. Не нужно забывать, что ежемесячный платеж придется платить в любом случае, а если дохода не хватит, то денежную единицу ничем не заменить. Нельзя же рассчитывать на то, что если в залоге, например, автомобиль, то в «голодный» месяц в банк в счет оплаты по кредиту будет сдано колесо. Поэтому нужно четко понимать и сразу откладывать ту сумму, которая семье уже заранее не будет принадлежать;
никогда не следует принимать решения и тем более получать кредит самостоятельно, потому как в случае возникновения просрочки и судебных разбирательств, от действий заемщика
могут пострадать члены всей семьи, если будет приниматься решение о конфискации
и последующей продаже какого-либо имущества (поэтому некоторые банки требуют письменного
согласия супруги на действия второй половины);
предварительно стоит просчитать самостоятельно ежемесячный платеж. В настоящий момент данная процедура не составляет никакого труда. Множество версий ипотечных
калькуляторов, а также кредитных калькуляторов по расчету дифференцированных и
аннуитетных платежей можно отыскать в интернете. Если есть возможность выбора,
что уже почти не встречается в банковской практике, между дифференцированным и аннуитетным платежом, то, непременно, нужно сделать выбор в пользу первого. Потому как в
его случае проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, и ежемесячно
происходит гашение большей части суммы долга плюс проценты, а также в случае досрочного погашения, гасится остаток задолженности, который значительно уменьшается. Если же выбрать аннуитетный платеж, то следует, что изначально проценты рассчитываются на всю сумму долга
за весь период, потом получившийся результат разбрасывается равными долями на
весь период, а при гашении в итоге первоначально гасится большая доля
процентов, и незначительная сумма долга (потом соотношение поменяется). В
случае же досрочного погашения выходит, что долг сократился не намного, а
вносимые платежи пошли на уплату процентов, которых можно было избежать;
в последний раз взвесить все «за» и «против» получения кредита. Потому как долг – это еще и большая психологическая нагрузка, не зря существует старая поговорка «берешь чужие
отдаешь свои». Нужно быть готовым к тому, чтобы ежемесячно выделять из своих
кровных заработанных денег некоторую и, порой, солидную долю в пользу Банка для погашения
долга. И, если уже кредит оформлен, то не нужно тянуть до последней даты в надежде, на то, что платить не придется, все равно этот момент неизбежен. Поэтому лучше сразу отнести деньги на свой счет, который открывается специально для целей погашения займа. На него можно вносить и консолидировать сумму по частям, а в назначенный день она автоматически спишется на закрытие ежемесячного платежа;
в случае возникновения сложностей с возвратом долга (потеря работы, болезнь и прочие форс-мажорные обстоятельства), не нужно сидеть и ждать пока придут сотрудники службы безопасности банка или приставы с судебным постановлением на руках, надо действовать самостоятельно.
Первоначально необходимо проконсультироваться с сотрудниками банка о возможных
путях разрешения трудностей: написать письмо на отсрочку выплаты взноса, подать
заявку на пересмотр графика в сторону уменьшения ежемесячного платежа, а также
увеличения срока кредитования, если неизбежна продажа имущества, то заниматься
ее реализацией по обоюдному согласию, тем самым обеспечив себе более выгодную стоимость
продажи и возможность получения некоторой финансовой разницы между суммой
продажи и остатком долга. Не следует скрываться от сотрудников банка и игнорировать звонки, рано или поздно придется все равно находить контакт, но к никогда нельзя пробовать
перекрыть возникающую проблему невозврата получением нового кредита в стороннем
банке, потому как это вопроса не решит, а лишь увеличит сумму задолженности,
которая месяц от месяца будет нарастать как снежный ком. Данный вариант возможен лишь со стопроцентной гарантией ближайшего поступления крупной суммы от какой-либо сделки, которая перекроет обе задолженности, либо значительно их сократит и позволит в будущем уже спокойно справляться с ситуацией;
при возникновении первой же возможности, которая больше оправдывает досрочное погашение долга, нежели какие-либо бытовые расходы, не упускать данного шанса. Тем самым не просто
значительно уменьшать сумму займа, но и экономить на процентах, потому как они
выплачиваются в зависимости от остатка, то есть делается перерасчет платежа.
Также лучше в данном случае в целях экономии сокращать срок кредита, а не сумму
ежемесячной выплаты. Таким образом, проценты, уплачиваемые по кредиту, будут
уменьшаться не только за счет разового крупного погашения, но и ежемесячного пропорционального веса платежа по сумме основного долга;
не следует допускать «вылета» на просрочку даже на несколько дней. Безусловно, если знать, что долг через неделю закроется, то последствия будут минимальны, но кредитная история — подпорчена,  а данные о ней поступает в Бюро кредитных историй, что в будущем может повлиять на решение банка о выдаче повторного займа, а, возможно, и вовсе перекрыть «кислород» в данном вопросе, порой, и всем членам семьи, так как банк рассматривает данный
факт в качестве повышенного риска;
никогда не нужно соглашаться быть поручителем по кредиту у человека, за которого не готов
платить даже копейки. И в данном случае чувство стыда, неудобство или вины совершенно неуместно. Если есть хоть доля сомнения и сожаления об оплате даже единоразово
ежемесячного платежа за него, то какая бы великая дружба не связывала, все равно люди расстаются врагами. Финансово поручиться можно лишь за того человека, за которого можно без капли горечи погасить задолженность, потому как ситуации жизненные бывают разными.

Получите проффесиональную помощь в подборе и получении кредита. Вам необходимо будет заполнить небольшую форму на сайте и отправить ее прямо с нашего сайта. Кредитный брокер свяжется с вами и предложит самый выгодный для Вас кредит. Перейти к оформлению заявки на получение кредита.

Leave a Reply